Berufsunfähigkeitsabsicherung für Studenten!

Inhaltsverzeichnis:

Schritt 1: Die Klärung der Gesundheitshistorie

Schritt 2: So ermitteln wir die „richtigen“ Versicherungsgesellschaften

Schritt 3: Versendung der Voranfragen

Schritt 4: Das Votum der Versicherungsgesellschaften

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gehen wir stets in diesen 3 Schritten vor, was zu einer sauberen Voranfrage „ohne Risiken und Nebenwirkungen“ führt; das ist immer unabhängig vom Kundenanliegen, Beruf, etc.

Der aktuelle Fall- „Beruf Student (in) ist seit letztem Freitag in der Bearbeitung. Die Mutter der Kundin hatte uns darüber informiert, dass ihre Tochter „Pharmazie“ studiert und nach gefragt, welche Versicherungen wichtig sind?

Da die Tochter innerhalb der Privathaftpflichtversicherung der Mutter bis zum Ende des Studiums mitversichert ist, wäre dann eben noch die „Berufsunfähigkeitsversicherung“ zu beachten.

Ja, Sie lesen richtig- Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten!!!

Hierzu gibt es mittlerweile eine Reihe sehr guter Anbieter, die alle eine sehr starke Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten im Programm haben.

Dass „Student“ als Beruf „vollwertig für die Berufsunfähigkeitsabsicherung“ zählt, kann man aus den Bedingungen der LV1871 (Golden SBUA23) sehr schön herauslesen:

„Bei der Beurteilung, ob die versicherte Person außerstande ist, das Studium weiter zu betreiben, stellen wir auf den konkreten Studienalltag ab……wir verzichten auf die Möglichkeit der Verweisung auf ein anderes Studium oder die Ausübung einer Berufstätigkeit…..“

Neben den bekannten Vorteilen wie „in jungen Jahren eintreten“ ist günstig und „meist sind junge Menschen noch gesund“ ist einer der starken Vorteile auch, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung später für jeden anderen- heute vielleicht noch nicht geplanten- Beruf gelten.

Es ist so, dass sich junge Leute während des Studiums oder danach umentscheiden und sich beruflich in einem ganz anderen Feld wieder finden; gut, wenn in dem Fall die Berufsunfähigkeitsversicherung schon bestanden hat und auch für den z.B. körperlich anspruchsvollen Beruf „Landschaftsgärtner“ gilt, obwohl anfangs vielleicht Jura studiert wurde.

O.k.- dieses Beispiel ist vielleicht etwas sehr weit hergeholt, aber es ist zumindest denkbar und im Blick auf die Absicherung wäre das so die für den Kunden oder die Kundin positive Folge!!!

Ganz wichtig für Studenten halten wir die Frage, ob bei mindestens 50% iger Berufsunfähigkeit der angestrebte Beruf bereits während des Studiums versichert ist?

Wenn das so ist, würde die Versicherung (bei der Prüfung einer evtl. Berufsunfähigkeit während des Studium bereits den angestrebten Beruf bei der Beurteilung der Berufsunfähigkeit zugrunde legen, obwohl diejenige Person diesen Beruf noch gar nicht ausübt.

Die Alte Leipziger (SecurAL (Tarif BV10) schreibt dazu bedingungsgemäß:

„Wir prüfen zu Gunsten des Studenten zusätzlich auch die Fähigkeit, in einem mit dem Studium regelmäßig erreichten Beruf zu arbeiten“.

Das ist ein toller Vorteil, der nicht von der Hand zu weisen ist.

Aber zumindest ab der 2. Studienhälfte sollte der angestrebte Beruf bei der Beurteilung einer evtl. Berufsunfähigkeit berücksichtigt werden!

Wir starten nun gemeinsam wie folgt:

Schritt 1 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Das Formular zur Voranfrage hatten wir vorab – Onlineberatung machts möglich- „grob besprochen,  so dass der Kunde weiß, auf was es ankommt.

Er wird das Voranfrageformular ergänzen und anschließend im digitalen Versicherungsordner „Simplr“ datenschutzrechtlich einwandfrei hochladen.

Nachdem der Kunde uns die Angaben hochgeladen hat, werden wir diese auf Plausibilität prüfen und bei Unklarheiten Rücksprache mit dem Kunden halten.

Mit das Wichtigste bei einer Voranfrage zur Berufsunfähigkeitsversicherung ist die lückenlose und saubere Aufbereitung der Gesundheitshistorie. Darauf achten wir penibel und je besser die Vorarbeit, umso besser in der Regel das Votum und damit der spätere Versicherungsschutz.

Nun gilt es erst einmal diese Sachen zu klären, anschließend geht es weiter mit:

Schritt 2 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Nun ermittelten wir anhand bestimmter, wichtiger Kriterien die Anbieter für die „engere Auswahl“; nach beruflicher Tätigkeit, Gesundheitsstatus und Hobby`s kann das sehr unterschiedlich sein.

Hier fließt das Hobby XXXXXXXXXX in die Bewertung mit ein.

Es ist wichtig, jetzt die „richtige Auswahl“ zu treffen, damit die Lösung anschließend zum persönlichen Bedarf passt.

Hier am Beispiel unseres aktuellen Kunden- der Industriemechanikerin mit etwa 90% körperlicher Tätigkeit; Mindestkriterien sollten sein:

  • Keine Anzeigepflicht bei Berufswechsel oder -aufnahme
  • Keine Anzeigepflicht bei gefährlichen Sportarten
  • Versicherungsschutz: Weltweit und zeitlich unbegrenzt
  • Geringes Verteuerungsrisiko: Unterschied Brutto- / Nettobeitrag
  • Nachversicherungsmöglichkeit bei Einkommenssprung
  • Nachversicherungsmöglichkeit bei Immobilienerwerb
  • Nachversicherungsmöglichkeit bei Existenzgründung
  • Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie (erste 5 Jahre)
  • Kein Ausschluss der Nachversicherung bei Risikozuschlägen
  • Zinslose Stundung (mind. 6 Monate) bei Zahlungsschwierigkeiten
  • Wiederinkraftsetzung nach Zahlpause ohne Gesundheitsprüfung– wie viele Monate?
  • Volle BU-Rente ab 50 Prozent
  • Zinslose Stundung ab Leistungsmeldung
  • Mitwirkungspflicht des VN auf zumutbare ärztliche Anweisung beschränkt
  • Rückwirkende Leistung- in Monaten?
  • Rückwirkende Leistung bei 6 Monaten andauernder BU
  • Es besteht freie Arztwahl
  • Beinhaltet der Tarif eine Arbeitsunfähigkeitsklausel?
  • Dauer der AU Leistung in Monaten (bei Zahlung 100% der BU Rente)?
  • Wiedereingliederungshilfe (in Monatsrenten)
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • Bei Nachprüfung konkrete Verweisung möglich; auf abstrakte Verweisung wird verzichtet
  • Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs vor Ausscheiden aus Berufsleben 
  • Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufes
  • Kenntnisse, Fähigkeiten und Lebensstellung zum Zeitpunkt des Ausscheidens werden berücksichtigt
  • Psychische Erkrankungen sind eingeschlossen
  • Leistung bei inneren Unruhen (ohne aktive Beteiligung)
  • Leistung bei Krieg- und Terrorereignissen
  • Leistung auch bei (grob) fahrlässig verursachtem Leistungsfall durch die versicherte Person
  • Med. Untersuchung im Ausland (weltweit) wird anerkannt, bei Untersuchung in Deutschland erfolgt Kostenübernahme für Reise, Aufenthalt, Behandlung
  • Studenten: Keine Abstrakte Verweisung ab Hälfte der Regelstudienzeit
  • Nachversicherungs-Garantien nach Ausbildung oder Studium

In dem Fall verblieben von ursprünglich 67 Versicherungstarifen 1 für den eigentlichen Vergleich!

Interessant ist, dass diese Anbieter nicht unbedingt zu den eher teuren Anbietern gehören, oft sind „passende Premiumanbieter“ vom Beitrag sogar günstiger, als vergleichsweise leistungsschwächere Anbieter weiß der Versicherungsmakler Offenburg, der auch gerne Dein Versicherungsmakler in der Nähe ist.

In die nähere Auswahl könnten diese Anbieter und Tarife kommen:

So geht es nun weiter für unsere Studentin- wobei das Geschlecht seit „Unisex“ keine Rolle mehr spielt!

Der Interessentin empfehlen wird eine Berufsunfähigkeitsversicherung über die max. mögliche Monatsrente (so kann sie später über die Nachversicherungsmöglichkeiten ohne erneute Gesundheitsprüfung max. hoch anpassen) per Schlussalter 67 Jahre inkl. Arbeitsunfähigkeitsklausel; das Thema Krankentagegeldabsicherung besprechen wir immer separat, aber in dem Falle noch nicht wichtig, da die Studentin kein Einkommen bezieht.

Sehr interessant ist, dass sowohl die Alte Leipziger, als auch die LV1871 die Berufsunfähigkeitsabsicherung für die Studentin bis zu 2.000 € Monatsrente im Programm haben.

Dafür, dass die Studentin kein Einkommen bezieht, ist das eine wahnsinnig starke Absicherung!

So schauen nun die vorläufigen Ergebnisse (in alphabetischer Reihenfolge) vom Versicherungsmakler Offenburg in Zahlen aus- wir führen hier die „ersten 3 in Frage kommenden Anbieter auf“- bei denen auch die Risikovoranfragen gestellt werden:

Alte Leipziger

HDI

LV1871

Diese 3 Anbieter stellen wir leistungsbezogen untereinander in den…..Vergleich.

Auch zum Thema Nachversicherungsgarantie sollte bei Studenten (innen) der Fokus gelegt werden, denn das wird auf jeden Fall in der Zukunft zum Studienende bzw. Jobbeginn ein Thema; dazu hatten wir erst kürzlich auf einer anderen Seite gepostet:

Hier zum Kundenmagazin März 2022 klicken!

So ist das bei diesen 3 Anbietern geregelt-Kurzfassung

Alte Leipziger:

Ausbaugarantie innerhalb 5 Jahren ab Versicherungsbeginn um 500 € Monatsrente;

Nachversicherungsgarantie nach bestimmten Ereignissen um jeweils max. 500 € je Ereignis.

Weitere Nachversicherungsgarantie für andere genannte Ereignis um bis zu 1.000 € Monatsrente je Ereignis.

Sowie eine zusätzliche Nachversicherungsgarantie für Berufseinsteiger um bis zu 1.500 €.

Die Gesamtrente kann somit auf bis zu 42.000 € Jahresrente erhöht werden!!!


HDI:

Nachversicherungsmöglichkeit „ohne Ereignis“ innerhalb 5 Jahre ab Versicherungsbeginn auf bis zu 100 % der Anfangsrente (bis zum 30. Lebensjahr entfällt unter bestimmten Voraussetzungen die 100% Grenze- Erhöhungsmöglichkeit damit auf bis zu 2.500 € Monatsrente)!

Weitere Nachversicherungsmöglichkeit nach bestimmten Ereignissen bis zu 3.000 € Monatsrente!


LV 1871:

Ereignisunabhängige Nachversicherung  je 3 Jahre um bis zu 250 € Monatsrente (bis max. 3.000 € Gesamtrente)!

Ereignisabhängige Nachversicherungsgarantie um bis zu 50% der bisher versicherten Rente bzw. nach Studienabschluss um bis zu 100 % der bisher versicherten Rente!

Karrieregarantie unter bestimmten Voraussetzungen bis 6.000 € monatlich!

Als Gesamtobergrenze sind max. 60 % des jährlichen Bruttoeinkommens versicherbar.


Die Kundin erhält nun im Vorfeld den Vergleich + die Verbraucherinformationen (die Versicherungsbedingungen) der jeweiligen Versicherungsgesellschaften zur Durchsicht, Prüfung und Kenntnis.

Anhand dieser Informationen kann die Interessentin gut entscheiden, welches Angebot seinen Wünschen über den Versicherungsschutz am ehesten entspricht.

Schritt 3 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Im dritten und letzten Schritt versenden wir nun die „anonymisierten Voranfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ an die gewünschten Versicherungsgesellschaften; wir berücksichtigen dabei in der Regel 3 Versicherungsgesellschaften/ in dem Fall genau diese 3 Versicherungsgesellschaften.

Innerhalb 3 bis max. 7 Arbeitstagen erhalten wir das Votum der Versicherungsgesellschaft, welches wir oft nachverhandeln, falls nicht ideal für den Interessenten und im Anschluss mit dem Interessenten oder Kunden besprechen.

In dem Fall steht uns das noch bevor, die Voranfragen werden nach Klärung der gesundheitlichen Situation und Aufbereitung der detaillierten Voranfrage erst noch versendet.

Besprochen wird bei uns alles „digital-persönlich“, das ist von der Transparenz für Sie ideal und minimal vom Aufwand; der Kunde oder Interessent braucht dazu nur eine Internetverbindung.

In dem Falle besteht auch „herkömmliche + analoge“ Kundennähe, da schon Bestandskunde; wir freuen uns immer sehr, wenn Bestandskunden auf unser Know How in Sachen Versicherungen- nicht nur zur Berufsunfähigkeitsversicherung- zurück greifen.

Die Kundin ist die Tochter einer langjährigen Bestandskundin; es ist immer wieder schön zu sehen, dass sich auch die nächste Kundengeneration an uns wendet.

Schauen Sie hier, was unsere Kunden über uns sagen:

Das Votum der Versicherungsgesellschaft:

Nach Versendung der Voranfragen erhalten wir innerhalb weniger Tage das Votum der jeweiligen Versicherungsgesellschaft.

Ein so genanntes Votum ist eine „Vorabaussage“ der angefragten Versicherungsgesellschaft unter welchen Bedingungen der Versicherungsschutz zustande kommen kann; oder aber auch, ob er nicht zustande kommen kann.

Die großen und kundenfreundlichen Vorteile von Voranfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind, dass eine Voranfrage keinen Antrag darstellt (womit Einschränkungen oder Ablehnungen aus einem Votum bei einem späteren Antrag über eine andere Versicherungsgesellschaft nicht angegeben werden müssen) und die Voranfragen bei den Versicherungsgesellschaften nicht oder nur max. 30 Tage gespeichert- anschließend gelöscht werden.

Stellt man hingegen einen Antrag auf Berufsunfähigkeitsversicherung bei einer Versicherungsgesellschaft und dieser führt zu abweichenden Einschränkungen (Ausschlüsse/Beschränkungen/Beitragszuschläge), müssen diese Angaben bei einer Antragstellung über eine andere Versicherungsgesellschaft dort gemacht werden, da diese in der Regel nach „gestellten Anträgen“ fragt; das kann natürlich von Nachteil sein, wenn sich die Folge-Versicherungsgesellschaft aus Aufwandsgründen an diesen Einschränkungen bei der Beurteilung orientiert.

Daher immer erst die Voranfrage- dann den Antrag bei der gewünschten Gesellschaft mit dem für sich besten Votum!

Wir schauen uns das jeweilige Votum genau an und gehen, wenn wir selbst mit dem Vorabergebnis unzufrieden sind, in die Nachverhandlung mit der Versicherungsgesellschaft.

Oft kann ein Votum, was aus unserer Sicht noch nicht ideal für den Kunde ist, durch positive Einschlüsse verbessert werden!

Hier hatten die Versicherungsgesellschaften wie folgt votiert:

Basler.

Das Votum steht noch aus!


Dialog:

Das Votum steht noch aus!


HDI:

Das Votum steht noch aus!


Wenn für den Kunden schließlich „klar“ ist, welche Versicherungsgesellschaft er wählt und das Votum o.k. wird ein Antrag bei derjenigen Versicherungsgesellschaft gestellt, dort die Voranfrage beigefügt und digital durch den Kunden per Handy oder Tablet signiert; das passiert ganz einfach, indem wir den Kunden „als Gast zuschalten“, er den QR Code scannt und somit eine Verbindung zum Unterschriftsfeld/den Unterschriftsfeldern hergestellt wird:

Anschließend laden wir den Antrag bei der gewählten Versicherungsgesellschaft hoch, diese erstellt die Police, welche anschließend direkt in Ihrem digitalen Versicherungsordner „erscheint“ und dort gepflegt wird.

Heißt, wir hinterlegen alle Dokumente in Ihrem digitalen Versicherungsordner Simplr, schicken Ihnen je hinterlegtem Dokument eine Mailinfo und halten die Beiträge aktuell.

Sie sind so immer über den aktuellen Stand informiert- auch zu allen anderen Versicherungen, die sich in Simplr befinden.

Es macht also auch Sinn, andere Versicherungsverträge in Simplr anzulegen, damit diese ebenso gepflegt werden können.

Wie das funktioniert, hatten wir hier beschrieben (klicken Sie hier auf „so legen Sie Ihre Versicherungsverträge in Simplr an) :

Schluss mit dem aufwändigen Versicherungs- Papierkram !

Diese Art von Versicherungen erhalten Sie als Kunde in der Regel (ausgenommen reine Online- oder Papierlospolicen) auch per Post zu gestellt, unser digitaler Versicherungsordner „spiegelt“ somit alles für Sie und hinterlegt den Versicherungsschein, sowie alle anderen Informationen dort wie beschrieben.

Mit dem digitalen Versicherungsordner können Sie natürlich auch alle Ihre anderen Versicherungen durch uns betreuen + pflegen lassen; diesen stellen wir Ihnen völlig kostenfrei zur Verfügung.

Wie die Anlage von Versicherungsverträgen funktioniert, hatten wir oben beschrieben; hier aber auch nochmal der Link dazu:

So legen Sie Ihre Versicherungsverträge in Simplr an!

Somit sind wir gerne nicht nur Ihr Ansprechpartner in Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern auch rund um alle Ihre privaten anderweitigen Versicherungen.

Wir freuen uns auf Ihren Anruf!

Schauen Sie sich dazu folgende wichtige Beiträge an:

Zum guten Schluss:

Egal, ob Privathaftpflichtversicherung, Hausratversicherung, Rechtsschutzversicherung, Unfallversicherung, wir sind als Versicherungsmakler in der Nähe gerne für Sie da- rufen Sie uns einfach an:

Wir sind der Versicherungsmakler in der Nähe, weil wir gerne für Sie persönlich da sind und nur so weit entfernt, wie der nächste Klick oder Ihr Telefon.

Wir sind die Versicherungsagentur in der Nähe, weil wir immer in Ihrer Nähe sind- das Internet macht es möglich und wir zwar wissen, dass wir keine Versicherungsagentur sind, sondern Versicherungsmakler, aber die Kunden + Interessenten suchen oft danach und das ist gut so.

Wir sind die Versicherung Offenburg, weil wir viele Jahrzehnte in Offenburg ansässig waren und uns auch als Offenburger fühlen. Durbach- unser jetziger Sitz- ist nah bei Offenburg und da wir sowieso immer für Sie erreichbar und in der Nähe sind, spielt unser Sitz keine Rolle.

Wir sind der Versicherungsmakler Ortenau

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