Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Projektmanager!

Inhaltsverzeichnis:

Schritt 1: Die Klärung der Gesundheitshistorie

Schritt 2: So ermitteln wir die „richtigen“ Versicherungsgesellschaften

Schritt 3: Versendung der Voranfragen

Schritt 4: Das Votum der Versicherungsgesellschaften

Bei der Berufsunfähigkeitsversicherung gehen wir stets – und unabhängig von der Tätigkeit des Kunden, oder der persönlichen Situation- in diesen 3 Schritten vor, was zu einer sauberen Voranfrage „ohne Risiken und Nebenwirkungen“ führt.

Der „aktuelle Fall“ – ein Projektmanager- hat bislang über die Ergo 2 Versicherungsverträge, mit denen er aufgrund der Beiträge + Betreuung sehr unzufrieden ist und gerne wechseln wollte, solange das gesundheitlich noch möglich und vom Beitrag interessant ist.

Es versteht sich von selbst, dass wir ausschließlich mit den Topanbietern am Markt vergleichen und das Ziel wird sein, eine leistungsstärkere Absicherung zum etwa gleichen Beitrag zu finden.

Gerade hier können die Themen „Arbeitsunfähigkeitsklausel“ (in den aktuellen Absicherungen nicht berücksichtigt) und „Nachversicherungsgarantien“ im Vergleich zur aktuellen Absicherung „sehr aufwertend“ sein.

Wie folgt gehen wir dabei nach unserer bewährten 3-Schritt- Methode vor:

Schritt 1 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Das Formular zur Voranfrage hatten wir vorab – Onlineberatung machts möglich- „grob besprochen und die wesentlichen Punkte erklärt,  so dass der Kunde weiß, auf was es ankommt. Achtung, wir lassen den Kunden damit nicht alleine- unser Kunde füllt zunächst aus, was möglich ist und überarbeitet für sich „in aller Ruhe“ die gesundheitliche Situation; das ist lediglich der erste Schritt.

Er wird das Voranfrageformular ergänzen und anschließend im digitalen Versicherungsordner „Simplr“ datenschutzrechtlich einwandfrei hochladen.

Bei uns werden solche Formulare mit persönlichen Daten also nicht unsicher und für fast jeden einsehbar per Mail hin- und her gesendet, sondern direkt vom Kunden PC auf unseren sicheren Server hochgeladen.

Nachdem der Kunde uns die Angaben hochgeladen hat, werden wir diese auf Plausibilität prüfen und bei Unklarheiten Rücksprache mit dem Kunden halten. Oftmals ist es so, dass Angaben gemacht werden, die aber nicht vollständig oder plausibel sind; das besprechen wir in dem Fall und lassen die Angaben durch den Kunden korrigieren, so dass wir eine möglichst genaue und detaillierte Gesundheitshistorie für die Voranfrage verwenden können.

Die Zusammenstellung der gesundheitlichen Situation ist kein einmaliges Niederschreiben, sondern ein durchlaufender Prozess, indem der Kunde (oder die Kundin) in sich geht, nach denkt, oder aber auch bei Ärzten nach fragt.

Es steht jedem frei, sich zudem an seiner „Krankenkassenakte“ zu orientieren, die jeder bei seiner Krankenkasse anfordern kann.

Dabei gilt: Nicht die schiere Menge der Angaben ist wichtig, sondern eine gesamte, vollständige, nachvollziehbare und verständliche Historie der gesundheitlichen + persönlichen Angaben.

Achtung ist gegeben, wenn der Berater selbst die Gesundheitsfragen beantworten möchte! Meist- und davon gibt es genügend Versicherungsvertreter, werden die Fragen alle mit „nein“ beantwortet, ohne den Kunden richtig zu befragen.

Nochmal Achtung, das ist höchst gefährlich und gefährdet Ihren Versicherungsschutz im Berufsunfähigkeitsfall.

Schauen Sie hier am Beispiel der Basler Versicherungen, wie umfangreich die Fragen sind; diese können ausschließlich Sie selbst beantworten und Ihr Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler oder Vermögensberater kann Ihnen höchstens mehr als nur unterstützend helfen, wenn er (oder sie) zufällig Ihr Lebenspartner/Ehepartner ist.

Auszug erste Seite der Gesundheitsfragen:

Hier die zweite Seite der Gesundheitsfragen:

Daher: Eine seriös zusammen gestellte Gesundheitshistorie inklusive Beiblätter, Eigenerklärungen und ggf. ärztliche Stellungnahmen sind unerlässlich für das gute Zustandekommen einer Berufsunfähigkeitsabsicherung.

Ein guter Versicherungsvertreter, Versicherungsmakler oder Vermögensberater unterstützt Sie dabei, so dass eine gut aufbereitete und verständliche Voranfrage den so genannten „Risikoprüfer“ bei der Versicherungsgesellschaft erreicht.

Denn auf der anderen Seite sitzt dieser so genannte „Risikoprüfer“ der Versicherungsgesellschaft und er (oder sie) muss das so genannte „Risiko“ einschätzen, um ein Votum zu erstellen.

Auch Risikoprüfer (innen) sind nur Menschen und lieben es, wenn die Unterlagen vollständig, aber auch verständlich sind!

Daher kann sich jeder leicht vorstellen, dass die Voranfrage „vollständig, aber auch verständlich“ sein soll, um zu einem guten Ergebnis zu kommen.

Auch daher werden wir unseren Risikoprüfern garantiert keine Krankenkassenakten vorlegen, sondern eine sauber aufbereitete, vollständige Gesundheitshistorie.

Je hochwertiger die Inhalte der Voranfrage, umso besser in der Regel das Votum der Versicherungsgesellschaft.

Nun gilt es erst einmal diese Sachen zu klären, anschließend geht es weiter mit:

Schritt 2 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Nun ermittelten wir anhand bestimmter, wichtiger Kriterien die Anbieter für die „engere Auswahl“; je nach beruflicher Tätigkeit, Gesundheitsstatus, persönlichen Anforderungen und Hobby`s kann das sehr unterschiedlich sein.

Hier fließt kein gefahrenerhebliches Hobby in die Bewertung mit ein; dieser Kunde fährt ausschließlich Fahrrad, geht hin und wieder wandern (nicht klettern) und macht nichts als Hobby, mit was man sich in der Luft, oder unter der Wasseroberfläche bewegt.

Es ist wichtig, jetzt die „richtige Auswahl“ zu treffen, damit die Lösung anschließend zum persönlichen Bedarf passt.

Die „richtige Auswahl des Anbieters“ in Verbindung mit der „sauber aufbereiteten Gesundheitshistorie“ ergeben die absolute Top-Absicherung für den Kunden.

Hier am Beispiel unseres aktuellen Kunden- der Projektmanager mit nahezu 100% iger körperlicher Tätigkeit; Mindestkriterien sollten sein:

  • Keine Anzeigepflicht bei Berufswechsel oder -aufnahme
  • Keine Anzeigepflicht bei gefährlichen Sportarten
  • Versicherungsschutz: Weltweit und zeitlich unbegrenzt
  • Geringes Verteuerungsrisiko: Unterschied Brutto- / Nettobeitrag
  • Ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie (erste 5 Jahre)
  • Kein Ausschluss der Nachversicherung bei Risikozuschlägen
  • Garantierte Rentensteigerung im Leistungsfall
  • Zinslose Stundung (mind. 6 Monate)
  • Wiederinkraftsetzung nach Zahlpause ohne Gesundheitsprüfung
  • Volle BU-Rente ab 50 Prozent
  • Zinslose Stundung ab Leistungsmeldung
  • Mitwirkungspflicht des VN auf zumutbare ärztliche Anweisung beschränkt
  • Rückwirkende Leistung bei 6 Monaten andauernder BU
  • Es besteht freie Arztwahl
  • Beinhaltet der Tarif eine Arbeitsunfähigkeitsklausel
  • Dauer der AU Leistung in Monaten (bei Zahlung 100% der BU Rente)?
  • Wiedereingliederungshilfe (in Monatsrenten)
  • Verzicht auf abstrakte Verweisung
  • Bei Nachprüfung konkrete Verweisung möglich; auf abstrakte Verweisung wird verzichtet
  • Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufs vor Ausscheiden aus Berufsleben 
  • Kenntnisse, Fähigkeiten und Lebensstellung zum Zeitpunkt des Ausscheidens werden berücksichtigt
  • Prüfung des zuletzt ausgeübten Berufes bei Eintritt der Berufsunfähigkeit
  • Psychische Erkrankungen sind eingeschlossen
  • Leistung bei inneren Unruhen (ohne aktive Beteiligung)
  • Leistung bei Krieg- und Terrorereignissen
  • Leistung auch bei (grob) fahrlässig verursachtem Leistungsfall durch die versicherte Person
  • Med. Untersuchung im Ausland (weltweit) wird anerkannt, bei Untersuchung in Deutschland erfolgt Kostenübernahme für Reise, Aufenthalt, Behandlung
  • Einkommenseinbuße weniger als 20 Prozent

In dem Fall verblieben von ursprünglich 67 Versicherungstarifen 13 für den eigentlichen Vergleich!

Interessant ist, dass diese Anbieter nicht unbedingt zu den eher teuren Anbietern gehören, oft sind „passende Premiumanbieter“ vom Beitrag sogar günstiger, als vergleichsweise leistungsschwächere Anbieter weiß der Versicherungsmakler Offenburg, der auch gerne Dein Versicherungsmakler in der Nähe ist.

Sich an den absoluten Premiumanbietern zu orientieren ist jedenfalls der richtige Weg; sind die Premiumanbieter gefunden, sind sicher auch der Beitrag, sowie die Spanne zwischen Netto- und Bruttobeitrag ausschlaggebend.

Das alles muss unbedingt durchgerechnet werden, das kann in jedem einzelnen „Fall“ anders ein; wir machen uns diese Mehrarbeit gerne für ein tolles Kundenergebnis mit einer sehr guten Absicherung.

In die nähere Auswahl kommen in dem Fall folgende Versicherer + Tarife:

So geht es nun weiter für unseren Projektmanager- wobei übrigens das Geschlecht seit „Unisex“ keine Rolle mehr spielt!

Der Interessent wünscht sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung über die max. mögliche Monatsrente per Schlussalter 67 Jahre inkl. Arbeitsunfähigkeitsklausel; das Thema Krankentagegeldabsicherung besprechen wir immer separat.

Hier empfehlen wir dem Kunden auch, die „garantierte Rentensteigerung im Berufsunfähigkeitsfall von 1%“ der Rente, sowie die Mitversicherung der so genannten „Arbeitsunfähigkeitsklausel“ im Versicherungsschutz ein zubauen.

Ggf. sollte auch den Verzicht auf die Beitragsanpassung nach § 163 VVG berücksichtigt werden; welche (r) Anbieter der ausgewählten Anbieter dieses Feature im Tarif beinhalten, schreiben wir unten dazu.

So schauen nun die vorläufigen Ergebnisse (in alphabetischer Reihenfolge) vom Versicherungsmakler Offenburg in Zahlen aus- wir führen hier die „ersten 3 in Frage kommenden Anbieter auf“- bei denen auch die Risikovoranfragen gestellt werden:

Alte Leipziger SBU

Basler SBU

HDI SBU Ego Top

Von diesen 3 Anbietern verzichtet allerdings keiner auf die Beitragsanpassung nach § 163 VVG; daher sehen Sie weiter unten noch Angebote, welche diesen Baustein berücksichtigen.

Zunächst einmal stellen wir diese 3 Anbieter leistungsbezogen untereinander in den…..Vergleich.

Hier nun für diesen Kunden exzellente Angebote mit Premiumschutz und inklusive Verzicht auf die Beitragsanpassung nach § 163 VVG in alphabetischer Reihenfolge:

Dialog SBU Professional

Inter Risk SBU XXL

Universa SBU Premium

Dazu auch der Vergleich dieser 3 Anbieter + Tarife untereinander: Vergleich

Auch zum Thema Nachversicherungsgarantie sollte vor allem bei Berufseinsteigern der Fokus gelegt werden; dazu finden Sie detaillierte Informationen im jeweiligen Vergleich unter: „Nachversicherungsgarantie unabhängig von einem Ereignis + „Nachversicherungsgarantie bei vertraglich benannten Ereignissen“.

Hier die Nachversicherungsmöglichkeiten (ohne Ereignis) der infrage kommenden Anbieter in alphabetischer Reihenfolge:

Alte Leipziger

§ 25

Ausbaugarantie

Sie können die Ausbaugarantie innerhalb von fünf Jahren nach Beginn des ursprünglichen Vertrags
ausüben.


Basler:

§ 28

Zusätzlich können Sie die Leistungen einmal in den ersten fünf Jahren und zu Beginn des elften

Versicherungsjahres erhöhen.


HDI:

§ 2

Bis fünf Jahre nach dem Versicherungsbeginn kann die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung und unabhängig von einem bestimmten Ereignis ausgeübt werden.


Dialog

§ 11

Unabhängig von einem der zuvor genannten Ereignisse haben Sie das Recht, einmalig eine Erhöhung der versicherten Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung (ereignisunabhängige Nachversicherungsgarantie) innerhalb der ersten 5 Jahre nach Vertragsbeginn zu beantragen.


Inter Risk:

III

Bis fünf Jahre nach dem Versicherungsbeginn kann die Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung auch unabhängig von einem bestimmten Ereignis ausgeübt werden.


Universa:

§ 20

Sie haben das Recht, einmalig nach Ablauf von 5, 10 und 15 Jahren ab Versicherungsbeginn (= Stichtag) unabhängig von den in Abs. (1) genannten Anlässen die Nachversicherungsgarantie auszuüben.


Die Nachversicherungsgarantie decken damit so gut wie alle Premiumanbieter auch ohne weiteres Ereignis mehr oder weniger umfangreich ab.

Vor 10 Jahren wäre das noch ein Novum gewesen- heute eher Normalität.

Allerdings ist die Nachversicherungsgarantie- da wiederholen wir uns gerne- ein wahnsinnig wichtiger Baustein, der im Laufe eines „Versicherungslebens“ mit gewisser Regelmäßigkeit „zum Thema“ wird, denn das Leben und die Lebensumstände verändern sich sicher mehr als einmal und der Versorgungsbedarf damit ebenso.

Eines der Hauptaugenmerke sollte daher auf der Nachversicherungsgarantie liegen; wir meinen damit die Nachversicherungsgarantie nach Ereignis, aber selbstverständlich auch die Nachversicherungsgarantie ohne Ereignis.

Der Kunde erhält im Vorfeld den Vergleich + die Verbraucherinformationen (die Versicherungsbedingungen) der jeweiligen Versicherungsgesellschaften zur Durchsicht, Prüfung und Kenntnis.

Anhand dieser Informationen kann der Kunde gut entscheiden, welches Angebot seinen Wünschen über den Versicherungsschutz am ehesten entspricht.

Schritt 3 zur richtigen und bedarfsgerechten Berufsunfähigkeitsversicherung:

Im dritten und letzten Schritt versenden wir nun die „anonymisierten Voranfragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung“ an die gewünschten Versicherungsgesellschaften; wir berücksichtigen dabei in der Regel 3 Versicherungsgesellschaften.

Innerhalb 3 bis max. 7 Arbeitstagen erhalten wir das Votum der Versicherungsgesellschaft, welches wir oft nachverhandeln, falls nicht ideal für den Interessenten und im Anschluss mit dem Interessenten oder Kunden besprechen.

In dem Fall hatte sich der Kunde für das Angebot der Basler entschieden, weshalb wir uns ausschließlich auf dies Versicherungsgesellschaft konzentrierten.

Da der Kunde in seinen gesundheitlichen Ausführungen keinerlei gesundheitliche Beschwerden oder Einschränkungen angab, entschieden wir uns, in dem Fall direkt einen Antrag auf Versicherungsschutz bei der Basler zustellen, da eine Voranfrage sowieso die „Versicherungsfähigkeit ohne Einschränkungen ergeben hätte.

So „trafen“ wir uns am 03.06. „digital-persönlich“ und fertigten gemeinsam den Antrag für die Basler Versicherungen an.

Besprochen wird bei uns alles „digital-persönlich“, das ist von der Transparenz für Sie ideal und minimal vom Aufwand; der Kunde oder Interessent braucht dazu nur eine Internetverbindung und kann alles von zu Hause aus, oder aus dem Büro (oder aus dem Urlaub- hatten wir auch schon) genau verfolgen.

Im Anschluss der Beratung hat der Kunde alle Unterlagen in seinem digitalen Versicherungsordner Simplr.

Mit der Onlineberatung kann man alles besprechen, als ob man vor Ort wäre, über die Livesignatur signiert der Kunde den Antrag direkt über sein Handy oder Tablet.

Anschließend wurde der Antrag in Simplr hochgeladen und der Basler somit zur Verfügung gestellt.

Schon nach dem Pfingstwochenende am Dienstag, den 07.06. gab es eine Rückfrage seitens der Basler rein formeller Art, die am gleichen Tag durch uns in Zusammenarbeit mit dem Kunden beantwortet wurde.

Am Folgevormittag der Beantwortung kam schließlich die Bestätigung der Basler über die Annahme; so schnell kann das ausschließlich funktionieren, wenn jeder Arbeitsschritt komplett digital läuft; vom Antrag über die Rückfrage bis zu den diversen Unterschriften alles papierlos, transparent und kundenfreundlich nachvollziehbar!

Der Kunde hat seinen Berufsunfähigkeitsschutz nun wie folgt optimiert:

Bei etwa gleichem Beitragsaufwand hat er eine um 1.000 € Monatsrente höhere Absicherung bei Einschluss der Arbeitsunfähigkeitsklausel (die Arbeitsunfähigkeitsklausel war in seinem bisherigen Versicherungsschutz nicht berücksichtigt).

Dazu läuft die Absicherungsdauer bis 67 Jahre- bisher nur bis 65 Jahre.

Dass die neuen Bedingungen ganz sicher in vielen Punkten (ohne dass wir hier näher drauf eingehen) umfangreicher sind, als über die Altverträge (einer der beiden Vorverträge läuft seit 2011) kommt „als Schmankerl“ obendrauf.

Ohne nun „Selbstlob“ anbringen zu möchten: Viel besser kann eine Optimierung nicht ablaufen – das ist auf jeden Fall in totalem Kundeninteresse und wie es sein soll!!!

Das Votum der Versicherungsgesellschaft:

In dem Fall hatten wir aus den genannten Gründen keine Voranfrage versendet, sondern gleich den Antrag gestellt, der kurz danach durch die Versicherungsgesellschaft angenommen wurde.

Diese Ausnahmefälle gibt es zwar selten, aber wenn sie vorkommen, kann dieser Weg ebenfalls gut und risikofrei gegangen werden.

Schauen Sie hier, wie der Kunde und seine Frau Simplr noch nutzen:

Der Kunde (und seine Frau) sind Neukunden; sie hatten sich vor ein paar Wochen in Simplr registriert und ihre Versicherungsverträge hochgeladen. Mittlerweile sind die Verträge übertragen worden und das Erstgespräch fand statt.

Sehen Sie hier die Bewertung des Kunden nach dem Erstgespräch:

Selbstverständlich haben die Kunden alle ihre Versicherungsverträge schön übersichtlich im digitalen Versicherungsordner „Simplr“- wie alle unsere Kunden und sind damit hoch zufrieden:

Diese Verträge haben wir- wie Sie sehen- zunächst übernommen und pflegen, sowie betreuen diese (auch im Schadensfall).

Nach und nach überarbeiten wir die Verträge zusammen mit den Kunden und decken diese- wenn möglich und sinnvoll (nur dann) zu anderen Versicherungen um.

Möglich und sinnvoll kann das sein, wenn erstens die Vorschadenssituation dazu zu lässt und zweitens der nachfolgende Versicherer mindestens gleichwertigen Versicherungsschutz (besser natürlich höherwertigeren Versicherungsschutz) zum gleichen oder weniger Beitrag anbietet.

Es hängt auch ein bisschen von der Versicherungsgesellschaft ab, denn manche Gesellschaften sind grundsätzlich nicht für Privatkunden aufgrund ihrer Struktur und Erreichbarkeit geeignet.

Auch in der Bearbeitungsschnelligkeit bei Schadenfällen oder Fragen gibt es riesige Unterschiede.

Wir beschäftigen uns seit Jahrzehnten mit diesen Themen und betreuen Sie gerne so, dass es für Sie, aber auch für uns „passend“ ist; nur so ist eine lange Zusammenarbeit zwischen Ihnen + uns möglich.

„Zugriff“ hat der Kunde entweder über die App von Simplr, oder über unsere Webseite – Kundenlogin.

So hat der Kunde alles in einem Portal- egal über welche Versicherungsgesellschaft. Ebenso immer volle Transparenz, da die Kunden über jedes eingespielte Dokument per separater Mail informiert werden.

Das nennen wir digitale Kundenberatung + Betreuung mit persönlicher Note!!!

Schauen Sie auch hier, was unsere (weiteren) Kunden über uns sagen oder geschrieben haben:

Den digitalen Versicherungsordner „Simplr“ gibt es übrigens über die Web-Version und/oder per Handy App für Android und Iphone.

Mit dem digitalen Versicherungsordner können Sie natürlich auch alle Ihre anderen Versicherungen durch uns betreuen + pflegen lassen; diesen stellen wir Ihnen völlig kostenfrei zur Verfügung.

Diese hier näher beschriebenen Kunden nutzen diese Möglichkeiten sehr umfangreich.

Wie die Anlage von Versicherungsverträgen funktioniert, hatten wir oben beschrieben; hier aber auch nochmal der Link dazu:

So legen Sie Ihre Versicherungsverträge in Simplr an!

Somit sind wir gerne nicht nur Ihr Ansprechpartner in Sachen Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern auch rund um alle Ihre privaten anderweitigen Versicherungen angefangen von der KFZ Versicherung über die Privathaftplicht,-Hausrat- Unfall-Rechtsschutz- Unfallversicherung bis hin zu „Nischenversicherungen“ wie einmalige Versicherungen (z.B. Reiserücktritt – Reiseabbruchversicherung).

Nun freuen wir uns uns auf Ihren Anruf und grüßen Sie!!!

Das Team der LEIBLE GmbH aus Durbach!!!

Wir sind der Versicherungsmakler in der Nähe, weil wir gerne für Sie persönlich da sind und nur so weit entfernt, wie der nächste Klick oder Ihr Telefon.

Wir sind die Versicherungsagentur in der Nähe, weil wir immer in Ihrer Nähe sind- das Internet macht es möglich und wir zwar wissen, dass wir keine Versicherungsagentur sind, sondern Versicherungsmakler, aber die Kunden + Interessenten suchen oft danach und das ist gut so.

Wir sind die Versicherung Offenburg, weil wir viele Jahrzehnte in Offenburg ansässig waren und uns auch als Offenburger fühlen. Durbach- unser jetziger Sitz- ist nah bei Offenburg und da wir sowieso immer für Sie erreichbar und in der Nähe sind, spielt unser Sitz keine Rolle.

Wir sind der Versicherungsmakler Ortenau

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Das Team vom Versicherungsmakler in 77770 Durbach und rund um Durbach + Reblandgemeinden + Offenburg (auch 77767 Appenweier77654 Rammersweier, 77654 Fessenbach, 77743 Neuried, 77694 Kehl, 77933 Lahr, 77704 Oberkirch, 77746 Schutterwald, 77654 Zell -Weierbach) mit Versicherungslösungen für Privatkunden und Gewerbetreibende

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